“套路贷”就是连环套，千万小心别上套！

案例：保时捷做抵押，到手9万要还18万才能赎车

40多岁的李先生是个生意人，去年初，李先生手上的周转资金出了点问题，让他异常焦虑。四处借钱而不得，李先生只好“病急乱投医”，加入了一些所谓的“金融”微信群，寻找解决周转资金的办法。

去年6月，有人在微信群里私信李先生，称“只要有车，就能拿到贷款，而且签合同当天就能拿到钱。”李先生用自己的保时捷卡宴轿车作为抵押，向这家贷款公司贷款15万元。在签合同之前，该公司就很“爽快”地先打款9万元到他的账户上，并表示签订合同后，剩余款项会以现金方式直接支付。

见对方如此耿直，李先生未及细看就与他们签订了相关合同。这下噩梦开始了！该公司先以给车辆安装GPS为由，开走了他的保时捷卡宴轿车。再告知他需要交纳3.5万元的风险保证金，1.5万元的后期管理费，以及2250元首月利息等共计5.6万元，随后直接从贷款余额中进行了扣除。于是剩下的6万元尾款，仅支付给李先生4000元。

发现事情不对劲，李先生当即表示要还款取车。这时该公司称，根据合同，李先生涉嫌违约，不仅需要缴纳贷款总额20%的违约金，同时在不退还风险保证金等费用的情况下，他必须偿还全部15万元的贷款，否则不会归还车辆。多次交涉无果，李先生立即向公安机关报案。

“套路贷”的过程，背后究竟隐藏了哪些套路？

贷款公司的业务员在手机微信群里，寻找需要贷款的人，通常他们会在各种“金融群”里寻找，因为这些微信群里的用户大多是接触过贷款或是有贷款需求的人。

业务员在微信和电话中，不会过多询问借贷人的情况，只是表示“有车就行，就可以贷到款”。接着，他们会把借贷人带到公司里做评估。而其实这样的评估也非常简单，只是针对借贷人的车进行询问，高档车贷款的额度就比较高，而中低端车型，贷款的额度就比较低。

第一步：找客户套路，放松借贷人警惕

这一步的套路在于，业务员通过虚假的宽松借款条件，放松借贷人的警惕，让借款人入套。

到了这一步，贷款公司的业务经理就亲自上阵，而他们让借贷人签订的合同里面“暗藏杀机”。

业务经理让借贷人签订的文书一共有5份：借条、收据、车辆质押合同、风险保证金承诺书和贷款承诺书。这5份协议文书其实都存在问题，只不过借条、收据的问题比较小，套路主要存在于车辆质押合同、风险保证金承诺书和贷款承诺书这三份文书上。

第二步：签合同套路，合同中的陷阱

首先是车辆质押合同。一些借贷人并不知道“抵押”和“质押”的区别。抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管；质押改变了质押物的占管形态，由质权人负责对质押物进行保管。债权人对抵押物不具有直接处置权，需要与抵押人协商或通过起诉由法院判决后完成抵押物的处置；对质押物的处置不需要经过协商或法院判决，超过合同规定的时间质权人就可以处置。

在一般的借贷中，借贷人签订的是“抵押合同”，而不是“质押合同”。借贷人的车被质押后，贷款公司可以随意处置车辆。

其次是“风险保证金承诺书”。这份承诺书中的“风险保证金”是贷款公司在“套路贷”中最大的收益，也是借贷人受损失最大的一部分。通常“风险保证金”要占贷款总额的20%-25%。例如李先生贷款总额为15万元，该贷款公司就收取了他3.5万元的“风险保证金”。“风险保证金承诺书”中表述退还“风险保证金”时，可能会出现“三期”的字样。也就是说，借贷人要想拿回第一期贷款的“风险保证金”，需要继续连续借贷三期，直到第四次贷款，才能拿回第一期贷款的“风险保证金”。而之前的每次贷款，贷款公司都会收取高额的“风险保证金”。

三是贷款承诺书。在这份承诺书中的许多条款中，都暗藏陷阱。例如“（借贷人）提供的资料不齐全，视为违约……”，这些陷阱是为之后的“套路”作铺垫。

在签署合同的同时，业务经理也会向借贷人解释借贷过程中所要支付的款项。嫌疑人此时会对受害人说，只需要支付GPS安装费、贷款利息、中介费用。这三笔费用是正常的借贷中都会产生的。而嫌疑人会隐瞒“风险保证金”及“后期管理费”，这两笔钱则是该公司主要的收益来源。

第三步：解释费用套路，现场转账隐瞒合同陷阱

当借贷人对所签署的合同产生疑问时，嫌疑人就会使用各种方法进行搪塞、隐瞒。例如他们以“要下班了”为由，催促借贷人快点签订，使得借贷人根本没看清合同内容，就稀里糊涂签了字。

为了让借贷人对合同中的陷阱掉以轻心，业务员会现场给借贷人转账，当场支付过半的贷款，让借贷人觉得“这家贷款公司靠谱”，以顺利签署协议。

在借款人拿到首款后，业务员会以“安装GPS”为由，向借贷人索要车钥匙。

第四步：开走汽车套路，爱车成“人质”

其实业务员并不会给车辆安装GPS，而是直接将车开走用作他用。当借贷人索要车辆时，业务员会以“GPS还没安装好”等理由拖延时间，直到贷款期限到达。如果借贷人在此过程中觉察到了陷阱，或是反悔，此时爱车已到了贷款公司手中，成了“人质”。

贷款公司会通过转账和支付现金的方式，分两次把贷款支付给借贷人。第一次支付的首款，不会扣取任何费用，因为这是为了麻痹借贷人。而在支付尾款时，贷款公司此时才会露出“真面目”。

第五步：支付尾款套路，想尽办法扣尾款

借贷人来到贷款公司获取剩下的贷款时，财务人员通常会把现金摆在桌子上，然后慢慢和借贷人算账。“风险保证金”、“后期管理费”及一些之前从未向借贷人提及的收费款项，会把剩下的贷款扣得所剩无几。以报警人李先生为例，他向该贷款公司借贷15万元，首次支付李先生拿到了9万元。而第二次来到公司拿剩下的贷款时，另外那6万元被扣得只剩下了4000元，最后李先生一共只拿到了94000元，但他却要偿还15万元的借贷。

在借贷人拿到贷款后，贷款公司还会派出业务员来到借贷人家中进行“考察”，实则是在刁难借贷人，并在“考察”过程中吃拿卡要，向借贷人再次索要好处费。

第六步：业务员“考察”套路，稍不留神就“违约”

有的业务员来到借贷人家中，会向屋主索要房产证，屋主拒绝，业务员就以贷款承诺书中“提供的资料不齐全，视为违约……”的条款为由，判定借贷人“违约”。其实这是在先前的合同中就已经为受害人挖好了坑。

做到这四个方面，避免陷入“套路贷”

1.避免借高利贷，避免合同中出现到手现金打折、高额罚息等霸王条款。

2.认真仔细看清合同条款，必要情况下咨询法律专业人士。

3.要到正规的金融机构办理借款，查看贷款机构资质，了解贷款公司背景。

4.若急需资金不大，可以向亲朋请求支援。（编辑李小蝶）